2014-06-18
作者：中國經(jīng)濟時報
本報記者 牛福蓮 王晶晶
走進國家開發(fā)銀行四川分行的客戶三處(富民業(yè)務處)————這個專門負責接洽小微企業(yè)及三農貸款、助學貸款等小額貸款項目的部門，該部門僅有13名成員，卻管控著近80億元的貸款額度，平均每人管理近7億——8億元的份額，人均負責客戶數(shù)達140多戶。如此巨大的工作量，聽上去似乎有點難以實現(xiàn)。
6月11日，在國家開發(fā)銀行四川分行，客戶三處處長高士鴻對中國經(jīng)濟時報記者坦言："依靠傳統(tǒng)的金融模式管理80多億元的貸款，根本不可能做出來。"對銀行來說，特別是針對民生類小額貸款業(yè)務，惟有創(chuàng)新金融思路，方可負重前行。
平臺統(tǒng)貸————用批發(fā)解決零售問題
以國家大中型、中長期開發(fā)性項目為主業(yè)、慣用大手筆的國家開發(fā)銀行，近年來除了繼續(xù)關注傳統(tǒng)領域————擔當國家基礎設施、基礎產業(yè)、支柱產業(yè)建設的主力銀行之外，也開始更多地以普惠金融的理念關注民生領域里的富民小額貸款業(yè)務。
早在幾年前，國開行便提出一個理念：讓人人享有平等的融資權，并提出了落實基層金融和 "一體兩翼"的發(fā)展戰(zhàn)略，更多地關注民生領域，如中小微企業(yè)和三農。然而，面對如此分散且為數(shù)眾多、周期短、金額小、頻率高的小額貸款業(yè)務，對包括國開行在內的各家銀行來說，都并非易事。而國開行在機構、網(wǎng)點及人員配備等方面更不具備條件，意味著其很難再用傳統(tǒng)方法來開展這些業(yè)務。
"傳統(tǒng)的零打碎敲的金融思路顯然不可行，針對三農等小額貸款業(yè)務，我們通過平臺統(tǒng)貸的方法來推動，即用批發(fā)的方法解決零售的問題，用金融社會化思路解決小客戶的風險控制問題。"高士鴻說，通過這種平臺模式，銀行借助政府資源，動用社會專業(yè)力量，讓各方參與共同來做金融。
談到平臺統(tǒng)貸的具體渠道，國開行當前借助于三類平臺展開業(yè)務：一是與政府類的融資平臺公司及農業(yè)擔保公司合作，"與政府平臺的合作，最大的優(yōu)點是所獲取的客戶信息數(shù)據(jù)真實可信";二是與大型農業(yè)龍頭企業(yè)合作，借助企業(yè)在行業(yè)內的資源優(yōu)勢、有效信息與銷售體系，在實現(xiàn)基層金融落地的同時，實現(xiàn)食品原料安全;三是與區(qū)域性的龍頭行業(yè)協(xié)會合作，由協(xié)會來為銀行提供優(yōu)質客戶，通過協(xié)會帶動行業(yè)的信用建設。
典型案例————聯(lián)手通威定向扶持小額貸款養(yǎng)殖戶
在國開行四川分行的理念中，金融機構對農業(yè)的支持，也要"高端大氣上檔次"，站位要高————金融如何支持現(xiàn)代農業(yè)快速發(fā)展，建立農業(yè)服務體系;思路要新————支持農業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；I(yè)化;還要擺脫傳統(tǒng)思維的束縛。而這其中，龍頭企業(yè)帶動千家萬戶這種方法是最有效的。
一個典型的案例是國開行四川分行通過與通威股份有限公司合作，實現(xiàn)向公司農業(yè)產業(yè)鏈上的養(yǎng)殖戶提供小額貸款的金融支持。
"事實上，通威在一定程度上承擔了我們銀行的部分外包職能，包括客戶的開發(fā)和貸款的管理工作。選擇客戶的過程由通威依據(jù)其對客戶的了解程度和國開行的標準來完成，貸款后的日常管理及還款工作也由通威按國開行的要求進行。"客戶三處負責人告訴記者，如果養(yǎng)殖戶直接找到銀行貸款，由于信息不對稱及人員有限等因素，銀行幾乎很難判斷審核，而通過企業(yè)來把第一道關，審核通過率能夠大幅提高。
這場始于2012年的銀企合作，經(jīng)過一段短暫磨合后，如今已形成良好的合作運行機制。國開行四川分行通過與通威簽署合作協(xié)議，委托通威股份統(tǒng)一為國開行四川分行協(xié)調管理全國范圍內的養(yǎng)殖戶和合作社小額貸款，并按要求統(tǒng)一管理和規(guī)范擔保公司、飼料公司的項目評審、融資擔保、貸后管理等方面的工作。
客戶三處負責人告訴記者："我們要嚴控對中小微企業(yè)的小額貸款風險，通威審核后，最終評審標準及貸款決策還是在國開行，我們還會繼續(xù)審核客戶的產業(yè)規(guī)模及資質，但是，沒有龍頭企業(yè)的推薦，我們就沒有更多的客戶。"
"與通威的合作，首先來自于對通威品牌30多年來產品質量過硬、品質不變、銷量領先的信任。"客戶三處負責人表示，截至目前，國家開發(fā)銀行四川分行已與通威集團開展項目合作業(yè)務19批，共發(fā)放貸款約3億元，累計支持近500戶養(yǎng)殖戶，目前貸款余額4651萬元，尚無一例不良貸款。
記者還從國開行獲悉，即將到來的6——9月是養(yǎng)殖資金需求旺季，該行預計將向通威養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款1億元左右，今年全年的預期目標在2億元左右。
利率方面，目前通威擔保的利率為6.9%，長期以來，國開行在三農業(yè)務領域堅持"保本原則"，即"用保本利息對農業(yè)民生進行反哺，用大項目賺的錢補貼農業(yè)。"
客戶三處負責人表示："下一步，我們的目標是在成都400多家龍頭企業(yè)里，優(yōu)中選優(yōu)，起碼做到百分之十是沒問題的。"除了與通威的合作外，該行還將陸續(xù)與其他大型農業(yè)龍頭企業(yè)達成合作，包括由國開行搭建平臺成立農業(yè)龍頭協(xié)會，除關注當前占三農業(yè)務份額最多的養(yǎng)殖業(yè)之外，也轉向關注種植業(yè)，主要包括糧食、茶葉和蔬菜。
引領市場————致力于普惠金融 培育全社會信用體系
作為國家大型開發(fā)性金融機構，國開行通過平臺業(yè)務模式與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的合作，將中央關于金融服務三農的政策真正落到了實地。按照國開行四川分行制定的三農及中小微企業(yè)業(yè)務板塊發(fā)展規(guī)劃，預計至"十二五"末期，相關貸款余額將達到110億元，今年年底爭取達到82億元左右。
將普惠金融的概念嫁接到小額貸款上，不僅要融資，更要融智————這是國開行近年來的發(fā)展理念。通過與龍頭企業(yè)等各類平臺的合作，讓最基層的農戶也可以接觸到金融機構，讓農戶了解金融知識，參與金融交易。
據(jù)通威股份相關負責人介紹，自從通威與國開行四川分行展開擔保業(yè)務合作后，不少商業(yè)銀行主動跟進，目前通威已與多家銀行達成擔保合作協(xié)議。國開行作為第一家選擇與龍頭企業(yè)展開長期合作的國家大型銀行，也無疑在潛移默化中起到了引領其他金融機構跟進支持三農建設的示范作用。
客戶心聲
四川省樂山市井研縣三教鄉(xiāng)李紅軍：
如果沒有國開行的貸款支持，我還停滯在年銷售額200萬元左右、年利潤20萬元左右的狀態(tài)，如今我的經(jīng)營規(guī)模和利潤都直接翻番了。2012年通過通威和國開行，我用得到的40萬元貸款和養(yǎng)殖戶合伙擴大魚塘承包面積。在飼料年銷售增至750噸的情況下，養(yǎng)殖面積也由2011年的100畝增加到200畝，實現(xiàn)經(jīng)營收入300萬元，利潤35萬元。
江蘇省寶應縣廣洋湖鎮(zhèn)李廣榮：
通過與通威和國開行的合作，我由當初的幾十畝養(yǎng)殖水域擴展到當今的1530畝，銷售收入1700多萬元，融資擔保讓我有機會成為鄉(xiāng)親眼中的養(yǎng)殖能手和致富高手。從飼料經(jīng)營逐步向養(yǎng)殖傾斜，我現(xiàn)在的養(yǎng)殖規(guī)模和經(jīng)營效益在廣洋湖市場名列前茅。
江蘇省大豐通威市場客戶潘承林：
2012年，我通過通威農業(yè)融資擔保有限公司和國家開發(fā)銀行四川分行的支持得到150萬元的擔保貸款，當年實現(xiàn)銷售收入超過1000萬元，養(yǎng)殖和經(jīng)營利潤將近100萬元，提前還清了當年全部擔保貸款本息，邁出了個人事業(yè)成功的一步。
浙江省湖州市客戶李紅英：
2012年因資金出現(xiàn)短缺，發(fā)展陷入瓶頸期。我通過通威農業(yè)融資擔保公司擔保，順利向國家開發(fā)銀行申請了300萬元的貸款，繼續(xù)擴大經(jīng)營規(guī)模。因為有了資金保障，我目前已經(jīng)發(fā)展水域養(yǎng)殖客戶30個，養(yǎng)殖面積達3000多畝。